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Was ist eigentlich Kreditwürdigkeit? Bin ich dort bereits Kunde, kann sie sich einen Überblick verschaffen, ob ich mich in der Vergangenheit an Zahlungsvereinbarungen gehalten habe oder beispielsweise mehrfach den Rahmen meines Dispokredits überschritten habe.

Eine weitere und sehr gängige Methode ist die Anfrage bei einer Auskunftei. Auch meine wirtschaftliche Lage spielt bei der Einschätzung eine Rolle.

Eine entscheidende Frage lautet: Wie hoch und wie sicher ist mein Einkommen? Als Beamter gilt mein Verdienst als besonders sicher, deshalb habe ich es bei der Kreditvergabe oft leichter als andere.

Als Selbständiger mit monatlich schwankenden Einnahmen dagegen muss ich in der Regel mehr Einkommensnachweise einreichen und bin von manchen Kreditangeboten von vornherein ausgeschlossen.

Eine einheitliche Währung, in der die Kreditwürdigkeit gemessen wird, gibt es nicht. Eine Bank kann dafür jeweils ihre eigenen Kriterien anlegen und sich aus den Angaben von Auskunfteien wie der Schufa und weiteren Informationen ihr eigenes Bild machen.

Ähnlich machen es andere Unternehmen, mit denen ich im Alltag zu tun habe. Die Schufa speichert nach eigenen Angaben unter anderem Informationen über meine Bankkonten, Kreditkarten , Mobilfunkverträge und mein Zahlungsverhalten beim Onlineshopping.

Diese Daten vergleicht sie mit denen von Hunderttausenden weiterer Kreditnehmer und errechnet dabei einen Wert, den sogenannten Score.

Er gibt an, mit welcher Wahrscheinlichkeit ich in Zukunft Rechnungen oder Kreditraten bezahle. Je höher der Score, desto eher gewährt mir die Bank in der Regel einen Kredit beziehungsweise desto günstiger fällt ein bonitätsabhängiger Kreditzins für mich aus.

Wie kann ich meine Kreditwürdigkeit verbessern? Auskunfteien speichern entgegen verbreiteter Vorurteile nicht nur negative Informationen, also etwa über nicht oder zu spät bezahlte Rechnungen für Einkäufe übers Internet.

Die Schufa weist auf ihrer Website unter anderem auch darauf hin, dass die eigenen finanziellen Verpflichtungen in einem angemessenen Verhältnis zu Einkünften und Vermögen stehen sollten.

Die Auskunftei schreibt, dass ihr zu mehr als 90 Prozent der Personen, zu denen sie Daten gespeichert hat, nur positive Informationen vorliegen.

Als negative Informationen wertet sie beispielsweise einen Kredit, den die Bank gekündigt hat oder Zahlungsausfälle wie beispielsweise vom Vermieter gemeldete Mietschulden.

Um sicherzugehen, dass bei Auskunfteien keine falschen Informationen über mich gespeichert sind, habe ich Anspruch darauf, jedes Jahr einmal kostenlos eine Auskunft darüber zu erhalten.

Sollten darin fehlerhafte Einträge stehen, muss die Auskunftei diese berichtigen oder entfernen. Schon das kann meinen Score verbessern, wenn zum Beispiel ein fälschlicherweise eingetragener Zahlungsausfall getilgt wird.

Auf den Unterschied zwischen Konditionsanfrage und Kreditanfrage achten Schon wenn ich mich mit einem Kreditvergleich über Angebote verschiedener Banken informiere, kann ich darauf achten, mir nicht unnötig einen negativen Eintrag einzufangen.

Eine solche Konditionsanfrage beeinflusst meinen Score nicht. Entscheide ich mich nach dem Vergleich für die Kreditaufnahme bei einer Bank, kann es meine Kreditwürdigkeit verbessern, einen zweiten Kreditnehmer mit ins Boot zu nehmen.

Nehme ich ein Darlehen zum Beispiel mit einem berufstätigen Verwandten auf, berücksichtigt die Bank bei der Bonitätsprüfung die Summe beider Einkommen.

Eine Grundlage für eine gute Kreditwürdigkeit ist auch, sich erst einmal einen Überblick über die eigenen Einnahmen und Ausgaben zu verschaffen, zum Beispiel mit einem Haushaltsbuch.

Weitere Nachrichten über Kredit. Aus diesem Grund fragt die Bank in der Regel nicht nur nach dem Einkommen und dem Berufsstand, sondern beispielsweise auch nach der Miete, Versicherungen, bereits vorhandenen Krediten und Unterhaltszahlungen.

Dabei soll sichergestellt werden, dass sich ein Kreditnehmer die monatlichen Raten auch tatsächlich leisten kann. Zusätzlich kann auch die bisherige Geschäftsbeziehung zur Bank eine Rolle spielen.

Hat der Kunde in der Vergangenheit hin und wieder sein Dispolimit überschritten, könnte die Bank das als Anzeichen für eine schlechte Zahlungsmoral werten.

Noch genauer werden in der Regel die wirtschaftlichen Verhältnisse von Selbstständigen unter die Lupe genommen. Weil ihre Einkommen als weniger sicher gelten und von Monat zu Monat zuweilen erheblich schwanken, ist es mit einem einfachen Lohnnachweis für sie nicht getan.

Stattdessen müssen sie je nach Bank mehrere Steuerbescheide, betriebswirtschaftliche Auswertungen oder Jahresabschlüsse einreichen. Besonders gründlich geprüft wird auch, wer eine Immobilie finanzieren möchte.

In diesem Fall stellt sich zusätzlich die Frage nach dem vorhandenen Eigenkapital sowie nach Zustand und Lage der gewünschten Immobilie. Die Schufa speichert nach eigener Darstellung unter anderem Daten zu Bankkonten, Kreditkarten, Leasing- und Telekommunikationsverträgen, Ratenzahlungsgeschäften und Bürgschaften sowie Informationen aus dem Versandhandel.

Insgesamt verfügt sie über Datensätze zu über 67 Millionen Menschen. Aus diesen Daten errechnet sie für jede Person einen sogenannten Basisscore, der die allgemeine Einschätzung der Kreditwürdigkeit wiedergibt, sowie spezielle Scores für einzelne Geschäftsbereiche, die sie auf Anfrage an entsprechende Unternehmen der jeweiligen Branche weitergibt.

Zusätzlich zu den Daten von ihren Geschäftspartnern werten die Auskunfteien oft öffentliche Register und Verzeichnisse aus, darunter etwa Schuldnerverzeichnisse von Amtsgerichten.

Was sind Aktien überhaupt? Aktien Grundlagen einfach erklärt für Anfänger. Obwohl das eine verbreitete Annahme ist, speichern Auskunfteien nicht nur negative, sondern auch positive und neutrale Merkmale ab.

Nämlich genau dann, wenn alles reibungslos abläuft, die Kreditraten stets pünktlich überwiesen werden und der Mobilfunkanbieter ausstehende Gebühren immer problemlos abbuchen kann.

Eine Garantie dafür, dass sich ein Geschäft positiv auf die Wertung auswirkt, gibt es aber nicht. Wenn ich beim Kauf eines Fernsehers auf die Ratenzahlung verzichte, sondern sofort zahle, beweise ich der Auskunftei allerdings meine Bonität.

Daher würde eine Ratenzahlung bei Media Markt sich z. Im Einzelfall könnte sich der Abschluss bestimmter Verträge sogar negativ auf den Score auswirken.

Die Schufa selbst verweist dabei vor allem auf negative Effekte, die sich aus der Kombination von Merkmalen ergeben. Wer Probleme mit dem Mobilfunkanbieter hat, und mehrere Verbraucherkredite bei Elektronikhändlern in Anspruch genommen hat, wird ein höheres Kredit Ausfallrisiko unterstellt.

Die Anzahl genutzter Kreditkarten, Kredite und Girokonten kennt sie dagegen durchaus — jedenfalls dann, wenn die entsprechenden Institute auch mit ihr zusammenarbeiten.

Bei der Kreditwürdigkeit geht es nicht unbedingt immer nur um eine Person alleine. Solltest du ein gemeinsames Darlehen benötigen, kann es sich lohnen, Hilfe aus dem Kreise engster Verwandter oder der Familie zu holen.

Übrigens können als Kreditnehmer durchaus auch mehrere Personen angenommen werden. Bei der Bonitätsprüfung wird dann das gemeinsame Einkommen — und damit auch der gemeinsame finanzielle Spielraum bewertet.

Entsprechend kommen meist nur wirklich enge Verwandte wie Ehepartner oder Eltern infrage. Solltest du gewissenhaft mit Geld umgehen können, wissen es enge Verwandte am besten.

Auch wenn es darum geht, einen möglichen Vermieter zu überzeugen, können Eheleute Vorteile haben, wenn sie beide Einkommen statt nur einem einzelnen offenlegen.

Soll der Ehepartner nicht miteinziehen oder gibt es gar keinen? Dann kann unter Umständen eine Bürgschaft eines gut verdienenden Familienmitglieds weiterhelfen.

Doch Vorsicht — es gibt hohes Streitpotenzial bei Geld-Themen. Sichere und besonders hohe Einkommen gelten als Zeichen einer guten Kreditwürdigkeit.

Diese Entscheidung kann man nicht allein davon abhängig machen, was eines Tages eine Bank dazu sagen könnte. Gut zu wissen ist es aber schon, dass einige der grundlegenden Entscheidungen im Leben neben vielen anderen Dingen auch die Kreditwürdigkeit beeinflussen können.

Hilfe bei Überschuldung privater Haushalte — Was tun? Eine weitere Möglichkeit, wie es zu Veränderungen im Scoring kommen kann, sind fehlerhafte Einträge bei Auskunfteien.

Bei Infoscore findet sich lediglich eine kurze Anleitung zum Aufsetzen des entsprechenden Schreibens. Ein typisches Beispiel für einen falschen Eintrag wäre etwa die Verwechslung einer Konditionsanfrage mit einer Kreditanfrage.

Erst seit rund zehn Jahren unterscheidet die Schufa diese beiden Merkmale. Eine Konditionsanfrage bedeutet, dass sich jemand bei einer Bank nach den persönlichen Kreditkonditionen erkundigt hat.

Eine Kreditanfrage sollte dagegen dann vermerkt werden, wenn ein Kredit verbindlich beantragt wurde. Entsprechend kann eine hohe Anzahl von vermerkten Kreditanfragen innerhalb eines bestimmten Zeitraums den Score verschlechtern.

Bei der Konditionsanfrage ist das hingegen nicht der Fall. Auf diese Weise soll sichergestellt sein, dass Verbraucher Kreditzinsen unterschiedlicher Anbieter vergleichen können, ohne dass sich die Konditionen durch den Vergleich verschlechtern.

Noch im Jahr hatte eine Untersuchung der Zeitschrift Finanztest allerdings gezeigt, dass hierauf nicht unbedingt Verlass sein muss. Bei zahlreichen Testkunden, die sich direkt an die Bank gewandt hatten, wurde das falsche Merkmal an die Schufa weitergeleitet.

Ein guter Haushaltsplan hilft bei der Kreditwürdigkeit indirekt weiter. Wer einen Kredit aufnehmen möchte, muss oft sogar im Detail nachweisen, was ihm am Ende des Monats wirklich übrig bleibt.

Daher ist es immens wichtig, sich der eigenen Konsumausgaben bewusst zu werden. Heute helfen Bankberater, anhand der Kontoauszüge die Ein- und Ausgabensituation gemeinsam mit dir zu bewerten.

Allerdings sehen sie damit den Status-Quo deiner Ausgaben. Und diese müssen sie bewerten. Die Grundlagen zum Führen eines Haushaltsbuches solltest du vorher gelesen und verstanden haben.

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Es gibt keine Wundermittel, um die eigene Kreditwürdigkeit zu verbessern. Letztendlich zeigt die eigene Kreditwürdigkeit schonungslos auf, wo deine eigene finanzielle Situation steht.

Im Rahmen unserer Artikel rund um die Konsumpsychologie gehen wir näher darauf ein, woher unsere Ausgaben überhaupt kommen und welche Rolle Finanzberater, Medien und Werbung spielen.

Nur wer seine Ausgaben senken will, Konsum verstanden hat, und seine Finanzen im Griff und kann gut mit Geld umgehen.

Es ist ein langer Weg, der sich lohnen kann. Dann klappt es sicherlich auch mit einer verbesserten Kreditwürdigkeit.

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